Finalmente ha encontrado la casa de sus sueños. Sólo hay una cosa que se interpone entre usted y su nueva casa: el pago inicial.

Hoy en día, muchos compradores de viviendas optan por usar fondos del programa 401(K) de su empleador para obtener el dinero del pago inicial por una vivienda. En general, uno no puede extraer dinero del plan 401(K) a menos que se retire, deje la compañía o sufra una discapacidad, pero los planes de muchas compañías permiten ciertas “extracciones por dificultades” cuando existe una necesidad financiera inmediata e importante, lo que incluye la compra del lugar de residencia principal del empleado.

La desventaja de una extracción por dificultades es que usted debe pagar impuestos y punitorios sobre el monto extraído del plan, los que a menudo deben pagarse en el mismo año en que se hace la extracción. Y si bien las extracciones por dificultades están permitidas por la legislación, el empleador no está obligado a permitirlas en su plan. Consulte al departamento de recursos humanos de su empleador si no está seguro de que su plan 401(K) permita extracciones por dificultades.

Otra posibilidad puede ser tomar dinero prestado con el respaldo de su plan 401(K) (con frecuencia, hasta 50% del saldo de su cuenta). Pagará intereses sobre el préstamo, pero los intereses volverán a su cuenta. El dinero que reciba no estará sujeto a impuestos en tanto se devuelva, y el plan puede darle entre 5 y 30 años para devolver el préstamo.

Tomar dinero prestado de su plan 401(K) conlleva algunos riesgos. Si pierde el empleo o deja a su empleador, debe devolver el préstamo en su totalidad en un corto período, a veces de sólo 60 días. Si el dinero no se devuelve en ese plazo, se considera una extracción de su plan y queda sujeto a los mismos impuestos y punitorios. Y si bien las cuentas 401(K) habitualmente pueden transferirse al plan 401K de un nuevo empleador sin punitorios, los préstamos de un plan 401K no pueden transferirse.

Además, dado que los fondos extraídos de su cuenta dejan de devengar intereses compuestos, el saldo de su cuenta será menor cuando se retire. Y estará reemplazando dinero antes de impuestos por dinero después de impuestos.

Algunos prestamistas tomarán en cuenta el dinero que haya tomado en préstamo de su plan 401(K) como una deuda adicional que se agregará a sus pagos por compra de automóvil, préstamos de estudiante y tarjetas de crédito. Aunque puede parecer injusto ya que está tomando en préstamo su propio dinero, la mayor parte de los prestamistas lo ve como una obligación de pago que afecta su relación deuda-ingreso a efectos de reunir las condiciones de un préstamo para la vivienda. Puede ser un factor a considerar al decidir si hacer una extracción por dificultades de su plan 401(K) y pagar impuestos y punitorios o tomar dinero prestado tomándolo como respaldo.